扩大储蓄:更有针对性的政策可以帮助受打击最严重的国家

从2019冠状病毒病(COVID-19)引发的健康危机和失业，到天气灾害造成的管道破裂和其他损害，去年给消费者带来了一连串意想不到的财务紧急情况，数百万消费者已经在艰难度日。尽管美国人作为一个整体已经做到了比以前存更多的钱根据世界卫生组织2019年的一份报告，在大流行期间，近40%的人拥有如此小的个人安全网，以至于他们很难支付400美元的紧急费用美国联邦储备理事会(美联储,fed)。

尽管几十年来政府的政策和工作场所的项目都鼓励消费者储蓄，但这仍然是不现实的。

也许是时候采取更有针对性的、科学驱动的方法了。

心理学家写道:“许多政策和项目必须采取一种普遍的方法来改变储蓄行为。Crystal C. Hall华盛顿大学埃文斯公共政策与治理学院的教授最近的文章心理科学的最新方向。“社会和人格心理学的工具可以提供一种更细致、更有效的方法，而不是一刀切的干预手段。”

在这篇文章中，霍尔特别关注了旨在鼓励个人和家庭为财务紧急情况储蓄的干预措施。“个人如何以及为什么储蓄的问题并不新鲜，”她写道。霍尔解释说:“心理科学可以超越简单地试图阐明与储蓄有关的因素，并结合更多的研究，如何更有效地设计干预措施和机制，以鼓励这种行为。”霍尔还将心理科学应用于联邦政府的政策评价科学办公室。“应该更多地关注不同类型的个人和人口群体。”

三种大规模干预策略

在她的分析中，霍尔回顾了之前使用心理学洞察力来提高消费者储蓄率的尝试，并取得了不同程度的成功。她还强调了三种基于科学的策略，以便在更大范围内利用这些和其他见解:利用个体差异，理解文化和背景，以及承认权力和特权体系。

在之前的工作中，一种常见的方法是在纳税季节促进储蓄干预，因为退税为许多低收入和中等收入者提供了独特的年度意外之财，因此代表了储蓄的“重置点”。例如，$aveNYC是一个配对储蓄计划，在纽约市的志愿者所得税援助网站提供给低收入的报税者。霍尔引用的2015年的一项研究显示，这种低接触的方式旨在避免使用金融教育等正式(有时是昂贵的)功能，增加了参与者预留一个月生活费用的可能性。

另一种方法是与奖金挂钩的储蓄(PLS)账户，它奖励账户持有人使用类似彩票的抽奖方式，其中中奖的机会与账户余额成正比。霍尔写道，其目标是“利用赌博的吸引力来激励人们投资他们的个人储蓄账户”。尽管这些项目在美国还远未普及，但它们有望成为增加储蓄行为的一种创造性手段。它们显然根植于对储蓄和赌博心理学的深刻见解，它们的设计和实施可以通过更深入地融入社会和个性心理学的特征来进一步加强。”

在概述未来设计可扩展储蓄干预措施的策略时，霍尔首先呼吁“更深入地探索与储蓄相关的个体差异”。例如，强大的控制点(人们相信自己能控制生活结果的程度)和更高的自我效能感等人格特征与更大的财富积累有关。性别和诸如物质主义和对未来自我的看法等变量也与储蓄和消费行为有关。“在这些领域进行系统和扩展的工作可能会提供证据，为鼓励不同人群和社会背景下的个人储蓄提供更细致的方法。”

其次，霍尔指出，“社会心理学提供了许多工具来帮助理解(或创造)促进或阻止储蓄行为的社会环境。”考虑身份启动，它表明个人行为通常与一个人在选择时突出的身份方面相一致。父母身份等工具，以及简单的财务目标视觉提醒(例如，孩子或孙子的照片)，可以用来鼓励消费者在建立适度的应急基金时练习自我控制。

霍尔写道:“最后，或许也是最重要的战略是，理解和解决权力结构和力量是如何创造出使金融差距永久化的制度的，然后利用这种理解来重建这些制度。”“例如，对群体间关系心理学的研究可以用来理解耻辱、偏见和歧视等力量如何在金融机构和实践中表现出来，从而促进或阻碍长期金融稳定。”例如，她指出，自我肯定干预措施已被证明可以减轻低收入决策者对贫困的耻辱感。

霍尔写道:“底线是相对简单的。“简单、地毯式的推动往往只会对储蓄倾向和储蓄金额产生有限的影响....通过更全面地关注个人有能力和意愿储蓄的各种社会环境，心理上知情的方法有可能提高公平性。”

参考

霍尔，C. C.(2021)。促进储蓄以增强金融韧性:拓展心理学视角。心理科学的发展方向，30(1): 49-54。https: / doi.org/10.1177/0963721420979603